
Mit kell tudni (Kocsis Gyrgyi)
Mit kell tudni az j hitelintzeti trvnyrl?

Cl a pnzgyi piacok megbzhat, stabil s hatkony mkdse

Sok vtized konkrt tapasztalatai igazoljk vilgszerte, hogy a piacgazdasg szmra alapvet fontossg a pnzgyi - banki-, biztostsi-, rtkpapr-, illetleg tke - piacok megbzhat, stabil s hatkony mkdse. A pnzforgalmat lebonyolt, a megtakartsok, befektetsek rtknek megrzst, jvedelmez mkdtetst, a jobb megtrlst, kiszmthatbb vagy kisebb kockzatot ajnl pnzgyi kzvettk ltal nyjtott szolgltatsok a gazdasg egyik elengedhetetlen infrastrukturjt mkdtetik.

Alig van olyan ember, aki ne kerlne kapcsolatba valamelyik bankkal, biztostval vagy brker cggel, amelyektl a legtbbnk szmra igen rzkeny, nemegyszer ltfontossg gyekben, a pnzgyeinkben krnk segtsget. Knyes, bizalmat s nagy felkszltsget ignyl gyek ezek, amelyek sorn - akr csak az orvosnl - legszemlyesebb titkainkat szolgltatjuk ki. 

Ez az oka, hogy a pnzgyi kzvett rendszer normlis mkdse a bizalomra pl, igy a politika s a gazdasgirnyts szmra kiemelt cl a pnzgyi piacok intzmnyei, szolgltatsai irnti bizalom megrzse, nvelse. A kzvetlen tapasztalatok sorra pl bizalmat terszetesen semmi sem tudja inkbb szolglni, mint a bankok, a klnbz pnzgyi szolgltatk stabil s hatkony mkdse.

Nem kell hosszasan bizonygatni, hogy akkor fordulunk bizalommal a brkerhez, a bankrhoz, ha akr sajt tapasztalataink, akr az ismers krnyezet korbbi tapasztalatai tmasztjk al, hogy korrekt, megbzhat, gyors, pontos, rugalmas kiszolglsban lesz rsznk, ha gyflknt egyenl trsnak rezhetjk magunkat.

De mi trtnik, ha a bizalom meginog, a mkds akadozik? Ilyenkor a pnzpiacrl, a tkepiacrl eltnnek, szalmazskokba, ingatlanokba vagy klfldre meneklnek a megtakartsok, drgbb s nehezebb lesz a vllalkozsok finanszrozsa, ezltal cskken a gazdasg teljestmnye. Nem vletlen, hogy mra az egyes orszgokban szablyok s intzmnyek sszekapcsold lncolata igyekszik rkdni a bizalom, a stabilits fenntartsn, az eredmnyes mkds biztostsn.

A pnzgyi, befektetsi szolgltatsok sajtossgai, fontossga, az e terleteken elfordul problmk ms terletekre is tterjed, nem egyszer slyos krokat okoz hatsa miatt nem lehet kizrlag a piac nkorrekcijra, nszablyozsra bzni a mkdsi zavarok megszntetst. Radsul a klnbz orszgoknak sajt krukon volt mdjuk megtanulni, hogy a problmk megelzse ezen a terleten is sokkal kevesebbe kerl, mint a mr kialakult vlsgok kezelse.

A clok elrse azonban kornt sem egyszer. A pnzgyi intzmnyek tulajdonosai, vezeti, alkalmazottai, klnbz gyfelei, az egyes llami intzmnyek klnbz idpontokban s esetekben, gyakran nagyon eltr rdekeket kpviselnek. A pnzgyi
piacok is lland mozgsban vannak, j s jabb szolgltatsok, termkek, technolgik jelennek meg, a rohamtempban fejld informatika s telekommunikci is folyamatos alkalmazkodst knyszert ki.

A vltozsok, az egyes problmk megoldsa sorn szerzett tapasztalatok, a nemzetkzi egyttmkds idrl idre szksgess teszi a clok elrst szolgl feladatok s e feladatok elltshoz rendelkezsre ll eszkzk vizsglatt, hogy fenntarthat legyen a zavartalan mkdst biztost sszhang s egyensly a klnbz rdekek, valamint az azokat szolgl szablyok s intzmnyek kztt.


sszetett fogyasztvdelem

Lthat, hogy a pnzgyi piacok s szolgltatsok mindinkbb egymsba kapcsold rendszere egyre sszetettebb, kiterjedtebb rendszereket alkot. A gazdasg, a polgrok ignyeit kvet banki, befektetsi stb. szolgltatsok szmos ms szolgltatssal kapcsoldnak, illetve ezeket nagy szm gyfl veszi ignybe. Ebbl s sok ms sajtossgbl ereden a megbzhatsg, a stabil mkds irnti ignyeket csak akkor lehet j esllyel kiszolglni, ha a lehetsges bajok elleni vdekezs is tbb rteg.

Az egyes gyfeleket nem egyedileg, hanem egyttesen vd, az  rdekkben a nekik szolgltatsokat nyjt pnzgyi intzmnyek, befektetsi szolgltatk egyedeit s sszessgt is a stabil s megfelel mkdkpessg llapotban fenntartani trekv szably- s intzmnyrendszer ennek megfelelen klnbz terleteken igyekszik hatst gyakorolni.

A hazai s a klfldi szakirodalomban (latin szval) prudencilis szablyozsnak nevezett jogszablyok s irnyelvek rendszere a pnzgyi piacokon mkdni kvn cg megalaptstl kezdve az ilyen vllalkozs tulajdonosaira, vezetire, tevkenysgnek egyes szablyaira, a bels s kls ellenrzsre, felgyeletre vonatkoz elrsokon keresztl egszen a felszmolsra, a bettesek, befektetk biztostsra tartalmaz elrsokat.

Hangslyozni kell azonban, hogy nem lehet s nem is cl minden problma (minden vlsg vagy csdhelyzet) megelzse, mert ez mr olyan mrtk kockzatkerlst, olyan kltsgvllalst ignyelne, ami mkdskptelenn tenn az egsz pnzgyi kzvett rendszert. A pnzgyi, befektetsi szolgltatssal hatatlanul egytt jr egy bizonyos mrtk kockzatvllals. A cl nem ennek megszntetse, hanem az, hogy a lehetsges kockzatokkal az rintettek tisztban legyenek s mindent tegyenek meg a kockzatok sszer s elfogadhat szintre val cskkentsre.

Az elzekbl kitnen az llam felels a pnzgyi piacok normlis mkdsrt. Ez a felelssge azonban, aminek elssorban a megfelel (llami) szablyozs kialaktsval s a felgyeleti feladatok elltsval kell, hogy megfeleljen, nem menti fel a piac tbbi szerepljt az nll felelssg all. Kiemelten igaz ez a hitelintzetek, pnzgyi-, befektetsi vllalkozsok tulajdonosaira, irnytira, de - br termszetesen jval kisebb mrtkben - igaz az gyfelekre is.

Annak ellenre teht, hogy az 1997 janur 1-n hatlyba lpett j trvnyi szablyozs (a hitelintzetekrl s a pnzgyi vllalkozsokrl szl 1996. vi CXII. trvny) a korbbinl szlesebb kr s rszletesebb elrsokkal igyekszik vdeni a bettesek s a befektetk rdekeit, minden gyfl s minden fogyaszt akkor szmthat csak igazn megfelel vdelemre, ha maga is gondosan s krltekinten jr el. 


Univerzlis/abb/ bankrendszer

A nagy gazdasgi vilgvlsg idszakban szerzett keser tapasztalatok az orszgok nagyobb rszt (az angolszsz orszgokat) arra indtottk, hogy a betteket gyjt s hagyomnyos banki tevkenysgeket vgz hitelintzeteknek megtiltsk a kockzatosabbnak tartott tkepiaci, tzsdei mveleteket, a kzvetlen befektetseket. Ezekben az orszgokban teht az rtkpaprokkal vzett bizomnyosi, kereskedelmi tevkenysgeket, illetve a befektetsi banki tevkenysgeket - mind a mai napig - a bankoktl intzmnyesen elklnlt pnzgyi kzvettk vgzik.

Ugyanakkor szmos eurpai orszgban - nmet mintra - tovbbra is az un. univerzlis bankok voltak s maradtak a pnzgyi piacok fszerepli, amelyek a biztostsi szolgltatsokon kvl egy szervezeten bell vgeztk (vgezhettk) a klnbz pnzgyi szolgltatsok teljes krt s kzvetlen irnyt pozcikat szereztek az ipar s a szolgltatsok terletn mkd vllalkozsokban is.

Ltvnyos csdk, hatkonysgi problmk persze mindegyik rendszerben voltak, mint ahogy az is igaz, hogy a szakemberek esetben sem ismeretlen a szomszd kertjnek zldje irnti vgyakozs. Mindenesetre az angolszsz orszgok fokozatosan megszntetni trekszenek a korltoz szablyok egy rszt, mig e kzben az univerzlis bankrendszerek bankjai kln rtkpapr cgeket hoznak ltre, illetleg tveszik a specializlt befektetvdelmi, illetleg prudencilis szablyok dnt rszt.

Az gyfelek ugyanakkor vilgszerte egyre inkbb ignylik, hogy minl egyszerbben s minl kisebb utnajrssal a pnzgyi-, befektetsi szolgltatsok teljes vlasztkbl vlaszthassanak. No s persze a pnzgyi intzmnyek is ltalban igyekeznek szles knlattal az gyfelek rendelkezsre llni.

A kihvsra tbbfle vlasz lehetsges, gy a holdingcsoportban val mkds, mint a szleskr tevkenysg megengedse a bankok szmra. A megoldsok keresse vilgmretekben folyik, egyedl dvzt megolds mg e terleten sincs. Az gyfelek szmra brmelyik megolds kedvez lehet, ha megfelel megoldsok, szablyozsok stb. jrulnak hozz.

Az j trvnyek elfogadsval - korbbi tilalmak megszntetsvel s a jvre vonatkoz deklarcival - a magyar Orszggyls az univerzlis bankok mkdsnek mielbbi megengedsre voksolt. Az llampaprokkal val kereskedelem megengedse utn a bankok szmra mr csak a vllalkozsok ltal kibocstott ktvnyekkel s rszvnyekkel val befektetsi tevkenysg maradt tiltva, de az is csak ideiglenesen, a megfelel j jogszablyok kidolgozsig.


Szablyozott verseny, kzeled szablyok

A pnzgyi piacokon (a fokozott kockzat, a kielgt biztonsgra trekvs miatt) egyetlen orszgban sincs szabad verseny. A legszigorbb szablyok termszetesen a hitelintzetekre vonatkoznak, amelyek betteket s ms, idegen megtakartsokat (forrsokat) gyjthetnek, hogy ezeket kiklcsnzhessk, illetve egyb banki mveletek sorn kihelyezhessk, lekthessk. A (nem banki) pnzgyi vllalkozsok ugyanakkor azonos piacokon dolgoznak s - a bettgyjtsen kvl - azonos pnzgyi szolgltatsokat nyjthatnak, mint a hitelintzetek.

A hitelintzeteknl a fokozott vatossgot, felgyeletet az ignyli, hogy itt az zleti tevkenysg sorn elsdlegesen nem a tulajdonosok tkjt, hanem a bettesek, egyb hitelezk megtakartsait mkdtetik. A hitelintzetek ugyanakkor a bettgyjtsen, szmlavezetsen, klcsnnyjtson keresztl tbbnyire nagyszm gyfllel llnak kapcsolatba. A mkdsk sorn jelentkez problmk teht egyszerre sok szemlyt, st ezeken keresztl tovbbi polgrokat s vllalkozsokat slythatnak.

Mind az gyfelek rdekeinek vdelme, a pnzgyi piacok stabilitsa, mind az azonos, tlthat versenyfelttelek kialaktsa irnti igny szksgess teszi azonban, hogy a pnzgyi vllalkozsok, (vagy akr a befektetsi vllalkozsok) is azonos vagy hasonl szablyok szerint mkdhessenek, mint a hitelintzetek. 

Ezrt az j hitelintzeti trvny a hitelintzetek mellett a bettgyjtsen (idegen forrsbevonson) kvl ms pnzgyi szolgltatsokat nyjt pnzgyi vllalkozsokra is kiterjesztette a szablyozs jelents rsznek hatlyt s az llami felgyeletet. 


Pnzgyi szolgltatsok

Az j hitelintzeti trvny mdostotta a pnzgyi szolgltatsok meghatrozst. E tevkenysgek megllaptsnak jelentsgt az adja, hogy brmely szemly aki/amely zletszeren ilyen tevkenysgeket vgez, kteles betartani e tevkenysgekre, illetve az azokat vgzkre vonatkoz jogszablyi elrsokat.

A pnzgyi, illetleg a kiegszt pnzgyi szolgltatsok trvnyi meghatrozsa tovbb kzeledett az EU, illetve az OECD gyakorlathoz. A - korbbi szablyozsban pnzintzeti tevkenysgeknek nevezett - szolgltatsok kre kibvlt pl. az nkntes klcsns biztost pnztr rszre trtn vagyonkezelssel, ugyanakkor egyes, a pnzgyi szolgltatsokhoz kapcsold tevkenysgeket, (igy pl. a pnzvltst) mint kiegszt pnzgyi szolgltatsokat definil a trvny 3. -a.

Rendkvl lnyeges vltozs, hogy a hitelintzeti trvny szerint minden pnzgyi-, illetve kiegszt pnzgyi szolgltats zletszer vgzse engedlykteles. A trvny 2. szm - az rtelmez rendelkezseket tartalmaz - mellklete, amely egybknt az egyes tevkenysgek fogalmt is meghatrozza, az zletszer tevkenysg fogalmt is megadja. zletszer teht: az ellenrtk fejben nyeresg, illetve vagyonszerzs vgett - elre egyedileg meg nem hatrozott gyletek megktsre irnyul - rendszeresen folytatott gazdasgi tevkenysg.

Kulcsfontossg az a vltozs is, mely szerint a bettgyjtssel azonos pnzgyi szolgltatsi tevkenysgnek minsl a fisszafizetend pnzeszkz nyilvnossgtl trtn elfogadsa, gy a hitelviszonyt megtestest rtkpaprok (pl ktvnyek) nyilvnos kibocstsa is, ha az igy gyjttt sszeg a kibocst sajt tkjt meghaladja. E tevkenysget pedig - nhny trvnyi kivtellel - csak a hitelintzetek vgezhetik!

Vrhatan kln trvny szablyozza majd a jvben a zloghzi tevkenysg keretben trtn zlogklcsnzst. Addg azonban ehhez is - mint pnzgyi szolgltatsi tevkenysghez - az llami Pnz- s Tkepiaci Felgyelet (PTF) engedlye szksges.

A trsadalomra gyakorolt fokozott veszlyessge miatt a Bntet trvnyknyv bncselekmnynek minsti s bntetni rendeli a pnzgyi szolgltatsi tevkenysgek engedly nlkl trtn vgzst. Arra is fel kell hvni a figyelmet, hogy a pnzgy szolgltatsok jogi szempontbl a polgri jog terletre tartoznak, amelynek ltalnos szablyai szerint az egyes szerzdseket (gyleteket) nem az elnevezsk, hanem a vals tartalmuk szerint kell elbrlni. 

Nem kerlhetk meg teht a trvnyi szablyok a szerzdsek tcmkzsvel. Az j rendelkezsek felhatalmazzk az PTF-et arra, hogy az engedly nlkl pnzgyi, illetve kiegszt pnzgyi szolgltatsokat vgz szemlyeknl helyszni ellenrzst vgezhessen, adatokat, okiratokat krhessen be, s hatsgi intzkedseket alkalmazhasson.


Vltoz intzmnyi keretek, mdosul intzmnyrendszer

Az utbbi t v hazai tapasztalataira s az egyes klfldi orszgok egymshoz kzelt gyakorlatra, illetve az Eurpai Uni szablyozsra tekintettel a hitelintzeti trvny trendezte a pnzgyi szolgltatsokat vgz intzmnyeket is. A janur 1-tl l rendelkezsek a pnzgyi intzmnyek kt fajtjt, a hitelintzeteket s a pnzgyi vllalkozsokat ismerik.

Kizrlag a hitelintzetek (korbbi nevkn: pnzintzetek) fogadhatnak el, illetve gyjthetnek betteket, valamint csak a hitelintzetek fogadhatnak el - a nyilvnossgtl, a sajt tkjket meghalad mrtkben - ms visszafizetend pnzeszkzket. 

A hitelintzeteknek a trvny hrom tpust ismeri, a bankot, a szakostott hitelintzetet s a szvetkezeti hitelintzeteket. A bank (a korbbi kereskedelmi bank) az a hitelintzet, amely elvileg az sszes pnzgyi szolgltatsi tevkenysget vgezheti. Ez teht a hazai univerzlis bank, szles gyflkrrel s sokfle tevkenysggel.

A szakostott hitelintzet az a hitelintzeti tpus, amely esetben kln trvny hatrozza meg a vgezhet tevkenysgeket, illetve ezek vgzsnek szablyait. Ilyen a lakstakarkpnztr, ilyen lesz majd a jelzlog hitelintzet, de ilyen a Magyar Fejlesztsi Bank Rt. vagy a Magyar Export-Import Bank Rt. is.

A hitelintzetek harmadik tpusa a szvetkezeti hitelintzet, amely elnevezs a szvetkezeti formban mkd takarkszvetkezeteket s a hitelszvetkezeteket rejti. Ezeknl ugyanis elsdlegesen nem az ltaluk vgzett pnzgyi szolgltatsok, hanem a szvetkezeti formbl szrmaz sajtossgok ignyelnek eltr szablyozst.

A pnzgyi intzmnyek msik fajtjn, a pnzgyi vllalkozsokon bell a trvny nem tartalmaz tipizlst, fggetlenl attl, hogy az adott vllalkozs mondjuk fogyasztsi hitelezssel, pnzgyi lzinggel, bankkrtyk kibocstsval s kezelsvel, vagy a bankkzi piacon pnzgyi gynki tevkenysggel foglalkozik.

Az j szablyok szerint - nhny, ttelesen meghatrozott kivteltl eltekintve - a pnzgyi intzmnyek kizrlag pnzgyi szolgltatsi s kiegszt pnzgyi szolgltatsi tevkenysggel foglalkozhatnak. A trvny teht gyakorlatilag kt tekintetben is a kizrlagossg elvre alapoz, egyrszt pnzgyi szolgltatsokat szinte kizrlag pnzgyi intzmnyek vgezhetnek, msrszt pedig a pnzgyi intzmnyek szinte kizrlag pnzgyi szolgltatsokat vgezhetnek.

Ez utbbi szably elssorban a mr mkd pnzgyi vllalkozsok szmra fog jelents fejtrst okozni, azonban az eddg csupn tevkenysgk bejelentsre ktelezett pnzgyi vllalkozsoknak (pnzintzeti tevkenysget is vgz egyb jogi szemlyeknek) kt vet biztost a trvny az j rendelkezseknek val megfelelsre.

A korbbi szablyok szerint ltrejtt s mkd szakostott pnzintzeteknek ugyanakkor hat v ll rendelkezskre, hogy az j szablyoknak megfelel valamelyik hitelintzeti formt vlasszk, teht bankk vagy valamelyik szakostott hitelintzett alakuljanak.


Eltr tevkenysgek, eltr szablyok

A hitelintzeti trvny - szmos ms eurpai orszg gyakorlathoz hasonlan - csupn a pnzgyi, illetve kiegszt pnzgyi szolgltatsokra, valamint a pnzgyi intzmnyekre vonatkoz ltalnos szablyokat tartalmazza.



Szakostott hitelintzetek

A szakostott hitelintzetek tevkenysgt kln, trvnyi rendelkezsek szablyozzk. E hitelintzetek jellegzetessge, hogy vagy az gyflkrk vagy a tevkenysgk vagy mindkett korltozott, s a tevkenysg vgzsnek mdjt, az ennek sorn vllalhat kockzatokat, a kockzatok cskkentsnek mdszereit is sajtos szablyok rendezik.

A korbban mr emltett Magyar Export-Import Bank, illetve a Magyar Fejlesztsi Bank a szakostott hitelintzeteken bell is elklnlt csoportot kpeznek, hiszen olyan egyedi intzmnyekrl van sz, amelyek llami tulajdonban llnak s specilis llami feladatokat ltnak el banki eszkzkkel.

A lakstakarkpnztrak j hitelintzeti tpusknt jelennek meg ez vtl a hazai pnzpiacon. A rluk szl 1996. vi CXIII. trvny alapjn kezdhetik meg majd a tevkenysgket, ha - az engedlyezsi kvetelmnyek teljestse nyomn - az PTF engedlyezi a mkdsket. Tevkenysgk kizrlag a laksokkal sszefgg gyletek (pts, vsrls, feljts, bvts stb.) finanszrozsra korltozdik a ksbbi hitelfelvevktl az erre a clra gyjttt bettek felhasznlsval.

A lakstakarkok teht konkrt clra gyjtenek (lakstakark) betteket s ezeket klcsnzik ki az elzetesen megllaptott takarkossgi idtartam lejrtt kveten - a zrt konstrukci keretei kztt - az gyfeleik, a lakseltakarkoskodk rszre.

A lakstakarkok a piaci kamatoknl jval alacsonyabb betti kamatokat fizetnek annak rdekben, hogy alacsonyabb kamatokkal tudjk a laksklcsnket folystani. Az llami kltsgvets pedig kamattmogatst ad a lakscljaik elrse rdekben 4-5 ves takarkoskodst vllalk rszre.

Az jsgokban egyre tbbet olvasni a kszl jelzlog hitelintzeti trvnyrl, azonban a tervezet vrhatan csak tavasszal kerl az Orszggyls el. Ez a II vilghbor eltt Magyarorszgon is mkdtt hitelintzeti tpus vrhatan csak viszonylag lassan tudja majd tevkenysgt beindtani, hiszen mg szmos - a mkdst akadlyoz, nehezt - jogi, intzmnyi, technikai problmt kell megoldani.

Szvetkezeti hitelintzetek

A szvetkezeti hitelintzetek vilgszerte a lakossg - sszefogsra, egyttmkdsre alapoz - hitelintzetei, azok a pnzgyi intzmnyek, amelyek alapvet, egyszerbb pnzgyi szolgltatsokat nyjtanak a falvakban, kisvrosokban l polgrok, kisvllalkozsok rszre, olyan terleteken is, ahol a nagybankok szmra nem ri meg fikot nyitni.

A takarkszvetkezetek, hitelszvetkezetek tevkenysgt is ttekinthetbb keretek kz helyezte a hitelintzeti trvny. Vilgoss tette, hogy ezek a szvetkezeti formban mkd hitelintzetek nem kismret kereskedelmi bankok, nincs se szksg, se lehetsg arra, hogy szolgltatsaikat ilyen irnyba prbljk bvteni. Az j szablyozs a takarkszvetkezetek szmra sem teszi lehetv, hogy a pnzgyi szolgltatsok, illetve a kiegszt pnzgyi szolgltatsok mellett egyb szolgltatsi, pl. kiskereskedelmi, vendgltipari tevkenysget vgezzenek.

Tekintettel arra, hogy a f jellegzetessgk a szvetkezeti jelleg mellett mg is csak a pnzgyi szolgltatsi tevkenysg, teht - sajt tagjaik s az egsz szvetkezeti mozgalom rdekben is - meg kell felelnik a hitelintzetekre vonatkoz ltalnos szablyoknak. Ugyanakkor Magyarorszgon is jl lthat az a sok orszgban jelentkez tendencia, hogy a tbbi hitelintzet, az informatika, a telekommunikci ltal tmasztott versenyben a szvetkezeti hitelintzetek csak az sszefogssal, az integrcival tudjk tagjaikat, gyfeleiket, stabilitsukat megrizni.


Nem bank pnzgyi vllalkozsok

A bettgyjtst, szmlavetetst nem, de valamennyi egyb pnzgyi, illetleg kiegszt pnzgyi szolgltatsi tevkenysget vgezhetik a pnzgyi vllalkozsok. A hitelintzeti trvny taln ezen a terleten hozta a legnagyobb vltozsokat. Ma is tbb, mint ezer vllalkozs lt el mr klnfle pnzgyi szolgltatsokat. Rendkvl nagy klnbsgek vannak azonban a cgek mretben, a szolgltatsok krben, vlasztkban, a tevkenysg mrtkben, illetve abban, hogy e tevkenysgeket kizrlagosan vagy ms tevkenysgek mellett vgzik-e.

Mind az gyfelek, mind a hitelintzetek, de a komoly, hossz tvra szmt pnzgyi vllalkozsok szmra is kedvez, hogy a pnzgyi vllalkozsok - mint a pnzpiac fontos kzvettinek - tevkenysge az j szablyok alapjn az eddigi, nehezen ttekinthet, sok tekintetben szablyozatlan helyzetbl fokozatosan tkerl az ttekinthet, szablyozott, felgyelt terletre.


gynkk, megbzottak

A pnzgyi intzmnyek szmra (s gy termszetesen az gyfelek szmra) drgtja a szolgltatsokat az zleti helyek, fikok kialaktsnak egyre nvekv kltsge, valamint az gyfelek elrst, megszerzst clz hirdetsek megjelentetse. Nem vletlen, hogy vilgszerete keresik azokat a megoldsokat, amelyek cskkentik a fikok kiptsnek, zemeltetsnek, illetve az gyfelek megszltsnak kltsgeit, s az gyfelek szmra is gyorsabban s egyszerbben elrhetv teszik a pnzgyi szolgltatsokat.

Az szmtgphlzatok ltal nyjtott lehetsgek mellett a msik lehetsg a mr meglv - ms cgek tulajdonban ll - zlethelyisgek, illetve kereskedelmi hlzatok felhasznlsa, illetve az gynkk foglalkoztatsa. Figyelemmel a pnzgyi szolgltatsok bizalmi jellegre s az ezekhez fzd egyb elvrsok miatti fokozott felelssgre, az j szablyozs is az PTF engedlyhez kti a bankok, pnzgyi vllalkozsok rszre, ha a szmukra a Felgyelet ltal engedlyezett tevkenysget megbzott ignybe vtelvel kvnjk gyakorolni.

nll - s termszetesen ugyancsak engedlykteles - pnzgyi szolgltatsi tevkenysgnek minsl a pnzgyi szolgltats kzvettse, vagyis az gynki tevkenysg. Ilyen tevkenysgnek minsl, ha valamely szemly egy vagy tbb meghatrozott pnzgyi intzmny vagy bankcsoport javra folytat olyan tevkenysget, amelynek clja a hitelintzet bettszerzsi, illetleg pnzklcsnz s egyb szolgltat tevkenysgnek az elsegtse.

gyflknt teht mindenkppen figyelni kell arra, hogy az gynk csak az PTF engedlyvel s mindg konkrtan meghatrozott pnzgyi intzmnyek javra, velk szerzdses kapcsolatban llva lthat el kzvetti tevkenysget az gyfl s a pnzgyi intzmny kztt. Az gynk teht nem lp be a szerzdses kapcsolatba, az ltala kzvettett szerzds a pnzgyi intzmny s az gyfl kztt jn ltre.



Piacralps, engedlyezs

Annak rdekben, hogy a pnzgyi piacokon megbzhat, stabil, korrekt vllalkozsok mkdjenek, minden piacgazdasgban felttelekhez ktik a piacra trtn belpst teht a pnzgyi szolgltatsokat (s a befektetsi szolgltatsokat) vgz vllalkozsok alaptst, illetleg e cgek tevkenysgnek a megkezdst.

Az j piacralpk szmra elrt engedlyek megszerzsnek ktelezetsge az indul pnzgyi intzmnyek szrst biztostja. Az engedly megadshoz elrt felttelek azokon a terleteken tmasztanak kvetelmnyeket, amelyek a tapasztalatok szerint a legtbb, illetve a legslyosabb problmkat szoktk a ksbbiekben elidzni. A cl a problmk lehetsg szerinti megelzse, az ltalnosan elfogadott, egysges kvetelmnyeknek val megfelels.

Az engedlyezsi felttelek termszetesen a dnten a betteseik s ms hitelezik (pl. ktvnyeseik, szmlatulajdonosaik) pnzvel mkd hitelintzetek esetben a legrszletesebbek s a legszigorbbak. A fejlett piacgazdasgokban gy tartjk, hogy hitelintzetben tulajdonosnak lenni, hitelintzetet mkdtetni sokkal inkbb ktelezettsgekkel, mint jogokkal jr kvltsg.

Az engedlyhez ktttsg biztostja azt, hogy az llami felgyelet feladatt ellt PTF kpes legyen meggyzdni az engedlyezsi feltteleknek val megfelelsrl, az engedly pedig a piac tbbi szereplje, illetleg az gyfelek rszre mintegy tanustja az j piacralp megfelelst a minimum kvetelmnyeknek.

Az elmlt vek sajnlatos esemnyei is mutatjk, hogy termszetesen az engedllyel rendelkez pnzgyi intzmnyek sincsenek - nem is lehetnek - megvdve minden problmtl. Azonban e problmk elfordulsnak valsznsge s vrhat slya sokkal nagyobb lehet az engedly nlkl (jogellenesen) mkd szemlyek esetben.

Br taln az alapts s a tevkenysg megkezdsnek az engedlyhez ktttsge a leginkbb lnyeges, nem rt tudni azt sem, hogy a bankok, lzingcgek, bankkrtyatrsasgok stb. mkdse sorn szmos egyb lps is az PTF engedlyt ignyli. Igy engedlyhez kttt pl. a tevkenysg mdostsa, az egyesls, a sztvls, de a hitelintzeteknl a mkds megszntetse is.


Alaptsi s mkdsi engedly

Az idegen forrsok - bettek s ms viszafizetend pnzsszegek - nyilvnossgtl (vagyis a nagykznsgtl) val gyjtsre s kihelyezsre felhatalmazott hitelintzet alaptsa esetben a hitelintzeti trvny kt lpcss engedlyezsi rendszert vezet be. Az els lpcsben az alaptsi engedlyt, ennek birtokban pedig a tevkenysgi (mkdsi) engedlyt kell beszereznie az j hitelintzetnek.

A pnzgyi vllalkozsokra egyszint engedlyezsi rendszert r el a trvny, ezeknl az alaptsi engedly egyben a tevkenysgi kr megllaptshoz, illetve a mkds megkezdshez szksges engedlyt is tartalmazza.

Az alaptsi engedly megszerzsnek alapvet felttele, hogy a megalaptani tervezett pnzgyi intzmny alapti - a jogszablyok ltal elrt formban s tartalommal - elfogadjk a cg alapszablyt (alapt okiratt) s egyrtelmen meghatrozzk a vgezni kvnt pnzgyi szolgltatsi tevkenysgeket.

A pnzgyi intzmny alaptshoz - eltren a ms vllalkozsokra vonatkoz ltalnos szablyoktl - kizrlag pnzben lehet teljesteni a trvny ltal elrt legkisebb tke befizetst pp gy, mint a ksbbi mkds sorn a tkeemelseket. Egyltaln nincs teht lehetsg arra, hogy a tke egy rszt apporttal (ingatlan, gpjrm vagy ms dolog tadsval) bocsssk a vllalkozs rendelkezsre.

Az alaptshoz szksges tke megfelel minsgnek biztostsa rdekben, az engedlyezsi eljrs sorn az PTF vizsglja azt is, hogy a jegyzett tke befizetshez szksges sszeg az alaptk trvnyes jvedelmbl szrmazik-e, valamint, hogy az alaptknak nincsenek-e ki nem egyenltett kztartozsaik.

Az alaptk, illetleg a befolysol rszesedssel rendelkez tulajdonosok tulajdonosknti magatartst, zletpolitikjt nagymrtkben kpesek befolysolni a tkhez ktd esetleges ktelezettsgek mellett az egyb tulajdoni-, zleti kapcsolataik, valamint a pnzgyi, egzisztencilis helyzetk is. Ezrt az PTF mr az alaptsi engedly kiadsa eltt kteles megvizsglni ezeket a tnyezket is.

A mkdsi engedly (emlkeztetl, a pnzgyi vllalkozsoknl ez rsze az alaptsi engedlynek) megszerzshez a pnzgyi intzmnynek bizonytania kell, hogy minden szempontbl tnylegesen felkszlt a pnzgyi szolgltatsi tevkenysgek elvrhat sznvonal vgzsre. (Ez tbb szempontbl is komoly vltozs a korbbi szablyokhoz kpest, amelyek csak a feltteleknek val megfelels valsznstst kvntk meg, s azt is csak a pnzintzetek esetben.)

A tevkenysgi engedly megszerzshez be kell teht mutatni a kzptv zleti tervet, igazolni kell a jogszablyokban elrt szemlyi s trgyi felttelek megltt, csatolni kell az ltalnos szerzdsi feltteleket (zletszablyzatokat), valamint az egyes tevkenysgek vgzshez szksges informatikai rendszerekhez val csatlakozsok megltt.

A hitelintzeteknek mindezek mellett igazolniuk kell az orszgos bankkzi elszmolsforgalmi, tutalsi rendszerhez (a ZSIROhoz) val csatlakozs biztostottsgt, az Orszgos Bettbiztostsi Alap nyilatkozatt a krelmez felvtelrl, valamint be kell pl. mutatni a szmviteli politikjukat, illetve a rszletes szmviteli rendszerket.

Az PTF az engedlykrelemben, illetve az engedlykrelemhez mellkelt dokumentumokban foglaltak valdisgt rszben tovbbi irnformcik bekrsvel, az engedlykrk meghallgatsval, rszben pedig helyszni ellenrzsekkel is vizsglhatja.

Az engedlykrelem elutastst vonja maga utn, ha az engedlykr az eljrs sorn az PTF-et megtveszt vagy valtlan adatokat kzl, a krelmez, illetleg az alaptani, mkdtetni szndkolt pnzgyi intzmny nem felel meg a jogszablyi elrsoknak, valamint ha a szksges felttelekkel nem rendelkezik.


A tulajdonosokra vonatkoz szablyok


Az egyes orszgok tapasztalatai egybehangzan igazoljk, hogy a pnzgyi intzmnyek megbzhat s stabil mkdsnek a zloga a felels s hozzrt tulajdonosi magatarts, a megfelel tulajdonosi irnyts s ellenrzs. Ha ezek megvannak, akkor minden valsznsg szerint nem kell szmolni komolyabb problmkra, ha viszont e tren nem mennek rendben a dolgok, akkor igen nagy mrtkben nvekszik a slyosabb problmk bekvetkezsnek az eslye.

Nagyon nem mindegy teht, hogy akr a hitelintzeteknek, akr a pnzgyi vllalkozsoknak milyenek a tulajdonosaik, mennyire tkeersek, milyen zletpolitikt kvetnek, rtenek-e az ltaluk tulajdonolt vllalkozs sznvonalas irnytshoz s ellenrzshez, vagy pl. a megfelel vezetk kivlasztshoz.

A hitelintzeti trvny ezrt a korbbinl sokkal nagyobb figyelmet szentel a tulajdonosokra vonatkoz szablyok elrsnak, megllaptva a tulajdonosokkal szemben tmasztott sajtos kvetelmnyeket. A rendelkezsek korltozni igyekeznek a tulajdonosoknak a pnzgyi intzmnyre gyakorolt esetleges nem kvnatos befolyst s ttekinthetv igyekeznek tenni a pnzgyi intzmnyek tulajdonosi krt, valamint a tulajdonosok ms vllalkozsokkal fennll zleti, tulajdoni kapcsolatait.

A tulajdonosokra vonatkoz szablyok nem tesznek rdemi klnbsget termszetes szemly s jogi szemly, belfldi vagy klfldi, illetleg az llam kztt. Brki legyen teht a tulajdonos, azonos vagy azonos jelleg trvnyi kvetelmnyeknek kell eleget tegyen. 

A tulajdonosi kr ttekinthetsgt, megismerhetsgt igyekszik biztostani az a rendelkezs, mely szerint a rszvnytrsasgi formban mkd pnzgyi intzmny rszvnyei - a szavazati jogot nem biztost elsbbsgi rszvnyek kivtelvel - kizrlag nvre szl rszvnyek lehetnek. A msik lehetsges szervezeti forma, a szvetkezet esetben ugyan csak ismert a tulajdonosi kr.

Szintn a tulajdonosok megismerhetsgt, a trvnyi elrsok betarthatsgt szolglja az a rendelkezs, amelyik rszletesen szablyozza a pnzgyi intzmnyeknl a rszvnyknyv vezetst, az abban rgztend adatok krt.



Korltozsok s tilalmak

A pnzgyi piacokon mkd, szablyozott s felgyelt intzmnyeken - hitelintzeteken, biztostkon, befektetsi trsasgokon - kvl ms szemly legfeljebb 15%-os rszesedssel rendelkezhet egy hitelintzetben. Ez all a rendelkezs all a trvny csak nagyon szk krben ad kivtelt, mg az llam is csak kivteles esetekben rendelkezhet a 15%-nl nagyobb tulajdoni hnyaddal.

Pnzgyi intzmnyben befolysol rszeseds - vagyis a tulajdoni hnyad, illetleg a szavazati jogok legalbb 10%-a, illetleg a lehetsg, hogy a tulajdonos a dntshoz, gyvezet vagy a felgyel testletek tagjainak jelents rszt kinevezhesse vagy elmozdthassa, illetleg a pnzgyi intzmny mkdsre dnt befolyst gyakorolhasson - csak az PTF engedlyvel szerezhet meg.

Az PTF engedlye szksges nem csak a befolysol rszeseds megszerzshez, hanem a befolysol rszeseds olyan nvelshez is, hogy a tulajdoni hnyad vagy a szavazati jog elrje a 15, 33, 50- vagy a 75%-os hatrrtket. Ugyan csak a felgyelet engedlye szksges a tulajdonjoghoz, illetve a szavazati joghoz kapcsold, annak arnyt meghalad elnyket biztost szerzds megktshez is.

Az j szablyok a tulajdonosok ellenrzst kiterjesztettk a pnzgyi intzmnyben befolysol rszesedssel rendelkez cg tulajdonosaira is. Ennek megfelelen a Felgyelet engedlye szksges az ilyen cgben a tbbsgi rszeseds megszerzshez.

Az PTF-nek 90 nap ll rendelkezsre az engedlykrelem elbrlsra. Az engedlyt megtagadja, ha a krelmez tevkenysge, illetve a pnzgyi intzmnyre gyakorolt hatsa veszlyezteti a pnzgyi intzmny fggetlen, megbzhat s krltekint tulajdonosi irnytst, vagy ha a krelmez zleti kapcsolatainak jellege vagy a ms vllalkozsokkal fennll tulajdoni rszesedseinek szerkezete a felgyeleti tevkenysget akadlyozza.

Az engedly megtagadsval kell szmolni pl., ha az engedlyt kr szemly vagy az engedlyt kr tulajdonosnak, igazgatsgi tagjnak esetben a szavazati jog gyakorlst a Felgyelet t ven bell felfggesztette, ha nem bizonythat a rszesedsszerzshez felhasznlt pnz trvnyes eredete, vagy ha nem bizonythat a pnz tulajdonosa adatainak valdisga.

A tulajdonosok nem csak a befolysol rszeseds megszerzsrl, illetve az ahhoz kapcsold, elnyket biztost szerzdsek megktsrl, hanem a befolysol rszeseds mdostsrl vagy elidegentsrl is ktelesek az PTF-et rsban tjkoztatni. Kteles a Felgyeletet tjkoztatni a pnzgyi intzmny is, ha tudomst szerez a trvnyi hatrrtkeket elr rszeseds megszerzsrl, elidegentsrl, illetve mdosulsrl.

A Felgyelet megtilthatja, illetve felfggesztheti a befolysol rszesedshez ktd szavazati jog gyakorlst, ha a tulajdonos az elrt krelmet nem nyjtotta be, nem teljestette a bejelentsi, tjkoztatsi ktelezettsgt, illetleg, ha ellene bntet eljrs van folyamatban. Felfggesztheti a Felgyelet a szavazati jog gyakorlst abban az esetben is, ha az idkzben bekvetkezett vltozsok, esemnyek miatt a tulajdonszerzsre irnyul engedlyezs jogszablyi felttelei mr nem llnak fenn.

Ha a pnzgyi intzmny tulajdonosa szavazati jogt a trvny rendelkezsei alapjn nem gyakorolhatja, a korltozssal rintett szavazati jogokat - a kzgylsen - a hatrozatkpessg megllaptsa sorn figyelmen kvl kell hagyni. 


Tulajdonosi irnyts s ellenrzs

A tulajdonosok az esetek tlnyom hnyadban termszetesen nem kzvetlenl, hanem a klnbz testleteken (kzgyls, igazgatsg, felgyel bizottsg) keresztl irnytjk, ellenrzik a szervezetek tevkenysgt. Ha lehetsges lenne csupn a tulajdonosokra bzni a pnzgyi intzmnyek megfelel, vatos mkdsnek biztostst, akkor e terlet nem ignyelne az ltalnostl eltr, sajtos szablyokat.

Azonban szmos hazai s klfldi eset mutatja, hogy milyen risi jelentsge van egy hitelintzet vagy egy brmely ms pnzgyi kzvett eredmnyes s korrekt mkdse szempontjbl a szlesebb rtelemben vett menedzsmentnek, a hozzrt, szakszer s megfelel tulajdonosi irnytsnak s ellenrzsnek. 

A klnbz vllalkozsoknl meglehetsen gyakran fordul el, hogy a tulajdonosok a klnbz testletekbe olyan szemlyeket vlasztanak be, akik bizonyra figyelemre mlt kvalitsokkal rendelkeznek az let klnbz terletein, de nem biztos, hogy jl vezetnek, ellenriznek egy sajtos piaci terleten dolgoz pnzgyi intzmnyt.

A hitelintzeti trvny ezrt, a nem kvnatos befolystl mentes, szakszer tulajdonosi irnyts s ellenrzs rdekben szmos - a hazai gyakorlatban j, de klfldn mr hosszabb id ta alkalmazott szablyt r el az igazgatsgokra, illetleg a felgyel bizottsgokra.

A trvnyi rendelkezsek a pnzgyi intzmny igazgatsga, illetve felgyel bizottsga esetben kizrjk a jogi szemly tagsgt, teht csak termszetes szemly vlaszthat meg e testletekbe. Nem vlaszthat meg az a szemly, aki bntetett ellet, aki slyosan vagy ismtelten megsrtette a bankzemre vagy a pnzgyi intzmny gazdlkodsra vonatkoz jogszablyok elrsait s emiatt a Felgyelet vagy ms hatsg megbrsgolta, valamint az sem, aki - mint vezet - szemlyes felelssget visel egy pnzgyi intzmny vlsghelyzetrt, illetleg felszmolsrt.

A hitelintzetek esetben mind az igazgatsgi tagok, mind a felgyel bizottsgi tagok s a vezetk (az els szm vezet s helyettesei) megvlasztshoz, illetleg kinevezshez az PTF elzetes engedlye szksges. A pnzgyi vllakozsok esetben csak az igazgatsg, illetve a felgyel bizottsg elnknek kinevezse ignyel felgyeleti jvhagyst.

A Felgyeletnek egy hnapja van az engedlykrelem elbrlsra. Az engedly a hatsg hallgatsval is megadhat, amennyiben az egy hnapos hatridn bell a Felgyelet az engedlykrelmet nem utastja el, vagy az eljrst nem fggeszti fel. Az eljrs felfggesztsre abban az esetben kerlhet sor, ha az illet szemllyel szemben bntet eljrs folyik.

A tulajdonosi irnyts s ellenrzs erstst, aktvabb ttelt szolglja az a rendelkezs, amely szerint az igazgatsgon bell a kls (munkaviszonyban nem ll) igazgatsgi tagok szma mindg meg kell hogy haladja a bels (munkaviszonyban ll) igazgatsgi tagok szmt. Az igazgatsg nem is hozhat rvnyes dntst, ha az lsen jelen lev kls tagok szma kevesebb, mint a bels tagok.

A tulajdonosi irnyts s a professzionlis vezets kztti egyensly fenntartsa rdekben azonban a trvny elrja, hogy az igazgatsgban legalbb kt bels tagnak kell lennie. Elsdlegesen a klfldi tulajdonban ll pnzgyi intzmnyeket rinti az a szably, amely szerint az igazgatsgnak legalbb kt olyan tagjnak kell lennie, akik magyar llampolgrok, devizabelfldiek s legalbb egy ve magyarorszgi lakhellyel rendelkeznek.

A mindenkori kontrollt igyekszik biztostani az a szmos orszgban alkalmazott szably, amely szerint egy hitelintzet esetben csak egyttes cgjegyzs, ktelezettsgvllals lehetsges (ez az un. ngy szem elvnek az egyik megjelensi formja). Ezen tlmenen a trvny rszletes elrsokat tartalmaz a cgjegyzsre, illetve a ktelezettsg vllals truhzsra, melynek rszletes szablyozsa a hitelintzet igazgatsgnak a feladata.


Vezetk

A szlesebb rtelemben vett menedzsmenten bell klns jelentsge van az operatv vezetknek. k a hivatsos szakemberek, az  feladatuk a napi vezeti feladatok gondos, sznvonalas, felels elltsa. Nekik kell megfelel javaslatokat tennik a tulajdonosok szmra s nekik kell legjobb tudsuk szerint a tulajdonosok dntseit vgrehajtaniuk.

Konkrt pldk sora mutatja, hogy a hitelintzeteknl a nem megfelel vezetk az egyb vllalkozsokhoz kpest sokkal slyosabb krokat okozhatnak mind a tulajdonosoknak, mind a bankrendszernek, s termszetesen az gyfeleknek is. Problmt okozhat a szakmai ismeretek vagy a gyakorlat hinya pp gy, mint a nem kell gondossg, a felelssgvllals hinya, illetleg a jogellenes cselekmnyek elkvetse is.

Nem vletlen teht, hogy a hitelintzeti trvny a korbbinl nagyobb kvetelmnyeket tmasztva, rszletesebb elrsokat tartalmaz a hitelintzetek gyvezetire. Termszetesen ezen elrsok nem cskkentik a tulajdonosok felelssgt s - ahogy a trvny egyb elrsai sem - nem alkalmasak minden lehetsges problma megelzsre, illetve megoldsra.

A hitelintzet gyvezetjnek magtl rtetden meg kell felelnie az igazgatsgi, illetleg a felgyel bizottsgi tagokkal szemben tmasztott ltalnos megbzhatsgi, gondossgi, stb. kvetelmnyeknek. Ezeken tl a hitelintzet minden gyvezetjnek meg kell felelnie a szakirny felsfok iskolai vgzettsgre, valamint a (szakirny) vezeti gyakorlatra vonatkoz elrsoknak.

Az j szablyok a vezetktl megkvetelt felsfok szakirny iskolai vgzettsggel szemben - a korbbi elrsoknl rugalmasabban - jobban ptenek a szakirny vezeti gyakorlatra s a posztgradulis kpzsre, s a szakmai vezeti gyakorlat indokolt elismerse mellett segtsget adnak a trvnyi kvetelmnyeknek val megfelelsben. 


Titoktarts s adatkezels

A hitelintzetek s az egyb pnzgyi kzvettk nem csak pnzt, hanem informcit is gyjtenek. A normlis mkdshez, a kockzatok felmrshez, cskkentshez llandan informcik kellenek a gazdasgrl, a klnbz piacokrl, a versenytrsakrl s termszetesen az gyfelekrl. A pnzgyi intzmnyek irnytshoz, ellenrzshez rengeteg informci szksges az adott intzmnyek napi mkdsrl, a megkttt gyletekrl is.

A pnzgyi intzmnyekbe vetett bizalom kialaktshoz, megrzshez az is szksges, hogy az sszegyjttt adatokkal, informcikkal nagyon megfontoltan, felelsen bnjanak a bankrok, brkerek, a pnzgyi intzmnyekben dolgozk. Ezrt is alakult ki vilgszerte az a meggyzds, hogy a bankols nagyon tapintatos, feltnsmentes, titoktart magatartst ignyel.

Sajtsgos mdon a bankokat krlvev titoktarts mra sok esetben a visszjra fordult. A pnzgyi intzmnyek ugyanis nem csak gyfeleik adatait, hanem a sajt pnzgyi adataik dnt rszt is titokknt, zleti titokknt kezelik. Jelents problmkat okoz az is, hogy a kistulajdonosok, az gyfelek nemegyszer meglehetsen kevs informcit kapnak a hitelintzetek vals helyzetrl.

A tlzott titoktarts, a nyilvnossg tlzott elkerlse sebezhetv teszi a hitelintzeteket a hresztelsekkel, a megalapozatlan, illetleg az sszefggsekbl kiragadott vals rszinformcikkal szemben. A vals, ttekinthet, jl rtelmezhet informcikban szklkd gyfelek knnyen megrohanhatjk mg a jl mkd hitelintzetek is.

Nem knny teht megtallni azt a pontot, amelynl megfelel egyenslyba kerl a szolid s visszafogott, konzervatv bankrok s bankok irnti igny a nyilvnossg, az gyfelek a befektetk megfelel tjkoztatsval.


Banktitok megrzse s kiadsa

A pnzgyi szolgltats, mint tudjuk, bizalmi szolgltats. A pnzgyi intzmny a hitelkpessg elbrlshoz, a megtakartsok, befektetsek megfelel megrzshez, kezelshez szmos adatot, informcit kell, hogy megismerjen, feldolgozzon s rgztsen az gyfelekrl.

Az gyfelek azonban termszetesen nem akarjk, hogy a pnzgyi szolgltatsok ignybe vtele rdekben kzlt, illetve rluk a pnzgyi intzmny rendelkezsre ll ismereteket msok is megszerezhessk, felhasznlhassk. Ez az oka annak, hogy az gyfelek a bankoktl s az egyb pnzgyi kzvettktl adataik titokban tartst ignylik.

Ez az egynek rszrl jogos s rthet igny azonban nem lehet korltlan. Szmos olyan eset fordul el, amikor (pl. egy bncselekmny feldertse esetben) a kzssg rdekben szksgess vlik a banktitok feloldsa. A pnzgyi intzmnyek irnti bizalom fenntartsa, illetleg az adatvdelem biztostsa miatt azonban szksg van arra, hogy trvny szablyozza, mely intzmny, mely esetekben s milyen felttelekkel juthat hozz a banktitoknak minsl informcikhoz.

Az gyfelek termszetesen maguk is felmentst adhatnak a bank szmra a sajt magukra vonatkoz informcik tekintetben. Ezt a felmentst azonban kzokiratba vagy teljes bizonyt erej magnokiratba kell foglalni s pontosan meg kell benne hatrozni, hogy kinek a szmra, mely clbl, mely adatok, informcik kiszolgltatst teszik lehetv.

A hitelintzeti trvny nem hozott rdemben j megoldsokat a banktitok szablyozsban. Lnyeges azonban az a rendelkezs, amely szerint a banktitokkal vdett adatokhoz val hozzfrsre felhatalmazott intzmny (teht az adatkr) - a trvnyben meghatrozott esetek kivtelvel - kteles az gyfelet az adatkrsrl tjkoztatni.

Szintn garancilis jelleg szably, amely szerint a banktitokkal vdett adatokhoz val hozzfrsre felhatalmazott szervezetek rsbeli megkeressben ktelesek a vdett adatokat krni, s a megkeressben meg kell jellni azt az gyet vagy bankszmlt, akirl vagy amelyrl az adatot krik, ugyancsak megjellve az adatok fajtjt s az adatkrs cljt.


zleti titok

Tekintettel arra, hogy mg a gyakorl szakemberek is sokszor sszetvesztik, nem rt arra emlkeztetni, hogy mg a banktitok a pnzgyi intzmny gyfelnek adatait vdi, addg az zleti titok a pnzgyi intzmny sajt adatait vdi az illetktelen kls szemlyektl.

zleti titok minden olyan, a pnzgyi intzmny tevkenysghez kapcsold tny, informci, megolds vagy adat, amelynek titokban maradshoz a pnzgyi intzmnynek mltnyolhat rdeke fzdik. Szksges azonban az is, hogy a pnzgyi intzmny ezeket zleti titokk minstse s a titokban tartsuk rdekben a szksges intzkedseket megtegye.

Az elzekbl teht az kvetkezik, hogy a pnzgyi intzmny nem minden - mg nem publiklt zleti, pnzgyi stb. adata minsl zleti titoknak, csak amelyeket elre annak minst (pl. egy bels szablyzatnak megfelelen) s amelyeket az adatkezels sorn megfelel vdelemben rszest.

A hitelintzeti trvny alapjn az zleti titok krbe tartoz informcikhoz hozzfrni jogosult intzmnyek kre kibvlt a Kormnyzati Ellenrzsi Irodval. Az zleti titokra is rvnyes ugyanakkor az a banktitokra is rvnyes rendelkezs, amely szerint a titkosan kezelend informcikat, adatokat az rintettek idbeli korltozs nlkl ktelesek megrizni, s a jogosultak hozzjrulsa nlkl harmadik szemlynek nem adhatjk ki, illetleg csak a feladatkrkn bell, az eredetileg megjellt clra hasznlhatjk fel.

Mind a banktitkot, mind az zleti titkot vdi a bntetjog is, amely a titoktartsi ktelezettsg megsrtst bncselekmnyknt szankcionlja. Ezt mg akkor sem rt figyelembe venni, ha egyelre tnyknt knyvelhetjk el, hogy ms orszgoktl eltren nlunk mg a nyilvnval titoksrtsek esetn sem szoktak eljrsok indulni.


Nyilvnossg, tjkoztats

Volt mr sz arrl, hogy a titoktarts, a nyilvnossg kerlse nem minden esetben elnys a pnzgyi intzmnyek szmra. Vannak azonban olyan esetek, krdsek, amelyeknl - az gyfelek rdekben - kifejezetten biztostani kell a nyilvnossgot, a megfelel tjkoztatst.

A trvny szerint ilyen ktelezettsg az gyfelek - kzrthet s egyrtelm - tjkoztatsa a pnzgyi intzmny ltal nyjtott pnzgyi szolgltatsok ignybevtelnek feltteleirl, valamint a felttelek mdosulsrl.

Ugyancsak kteles a pnzgyi intzmny az gyfelek rendelkezsre bocstani az (ltalnos szerzdsi feltteleket tartalmaz) zletszablyzatait s a jogszably ltal nyilvnossgra hozni rendelt adatokat (pl. az ves beszmoljt).

Az zletszablyzatok mellet - az gyflfogadsra nyitva ll helyisgekben - hirdetmnyknt kell kzztenni a szolgltatsi djakat, kamatokat, ksedelmi kamatokat, a kamatszmts mdszert, tovbb az gyfelet terhel egyb kltsgeket is.

A hitelintzet kzrtheten kteles a bettest tjkoztatni az Orszgos Bettbiztostsi Alappal kapcsolatos, t rint lnyeges krdsekrl, mint pl. a biztostott betttpusokrl, a biztosts mrtkrl.

A tjkoztatst egyrszt az gyfelek fogadsra nyitva ll helyisgekben, knnyen hozzfrhet helyen val kifggesztssel kell teljesteni, de az gyfl krsre ezeket ingyenesen a rendelkezsre is kell bocstani.

A folyamatos szerzdsek (pl. egy szmlaszerzds vagy bettsszegek ismtld lektsre szl szerzds) esetben a pnzgyi intzmny legalbb vente egy alkalommal, illetve a szerzds lejrtakor (megszntekor) kteles egyrtelm, kzrthet s teljeskr rsbeli kimutatst (pl. szmlakivonatot) kldeni.

E szablyokon tlmenen a pnzforgalmi bankszmlkkal kapcsolatban jegybanki rendelkezs tartalmaz tovbbi elrsokat a bankszmla kivonat adsnak mdjrl, rendszeressgrl. Fontos azonban felhvni a figyelmet arra, hogy az egyes adatok, informcik gyfelekkel trtn kzlsnek, az gyfelek tjkoztatsnak rszletes szablyait az egyes pnzgyi intzmnyek zletszablyzatai tartalmazzk. Nem rt teht ezeket ebbl a szempontbl sem alaposan ttanulmnyozni.


Knyvvizsglat, bels ellenrzs

A pnzgyi szolgltatsok jellemzi - a nagyszm gyflkr, az elkerlhetetlen, de cskkenthet kockzatok, a tevkenysgek, illetleg a klnbz intzmnyek kztti sszetett kapcsolatrendszer, stb. - mind ignyli a tevkenysgek, a ltrejtt gyletek folyamatos ellenrzst.

Elengedhetetlen az ellenrzs rszben a kls s bels szablyoknak, szablyzatoknak val megfelels, a kockzatok kezelse s rszben az esetleges problmk mielbbi kiszrse rdekben is. Nem vletlen, hogy a klnbz pnzgyi piacokon mkd vllakozsoknl nem is csak egyfle ellenrzsi rendszer, hanem ezek egymshoz kapcsold rendszere mkdik vilgszerte.

gy a munkafolyamatba ptett ellenrzs (a tbbszint, illetleg a testleti dntsi, ktelezettsgvllalsi rendszerek), a vezets ktelezettsgt kpez vezeti ellenrzs, a vezets szmra ebben intzmnyes segtsget nyjt bels ellenrzs, mint a kls, fggetlen ellenrzst ellt knyvvizsglat vagy akr az llami felgyelet ltal vgrehajtott ellenrzs mind a szablyszer, a slyosabb problmkat megelz, megfelel mkdst szolgljk.

Mint az let egyb terletein, gy itt sem mindegy, hogy az ellenrzsi clok, eljrsok helyesen vannak-e megllaptva, az ellenrk szakmai felkszltsge, fggetlensge kell mrtk-e. A klnbz ellenrk tevkenysge termszetesen sehol sem konfliktusmentes. Senki nem szereti, ha kisebb vagy nagyobb hibira, hinyossgaira figyelmeztetik, ht mg, ha ennek negatv kvetkezmnyei is vannak.

Alapos oka van teht annak, hogy a hitelintzeti trvny ktelezv teszi a bels ellenrzs mkdtetst a hitelintzeteknl. A klfldi gyakorlathoz kpest meglehetsen szkszav ugyanakkor a bels ellenrzsre vonatkoz rsz, amely mindssze az alapvet feladatokat - a mkds bels szablyzatoknak val megfelelst, valamint a pnzgyi szolgltatsi tevkenysgnek a trvnyessg, a biztonsg s az ttekinthetsg szempontjbl val vizsglatt - hatrozza meg.

A trvny ugyanakkor kiemelt figyelmet fordt a knyvvizsglatra. A knnyvvizsglat szakszersgnek, elfogulatlansgnak, befolysmentessgnek biztostsa rdekben bvltek az auditorokkal szemben tmasztott kvetelmnyek s rszletesebben szablyozott az rdeksszetkzs elkerlst clz sszefrhetetlensg is.


Az llam felgyeleti feladatai, lehetsgei

A pnzgyi intzmnyek szolgltatsokkal foglalkoz, profitrdekelt zleti vllalkozsok. Olyan vllalkozsok, amelyek egyre nagyobb hnyada magnkzben van. Termszetes teht, hogy a mkdskrt elsdlegesen tulajdonosaik, az irnytst s ellenrzst ellt testletek tagjai, illetleg a vezetik felelnek.

Mindezek ellenre gyakorlatilag nincs olyan orszg, ahol az llam ne viselne fokozott felelssget a pnzgyi intzmnyrendszer megbzhat, hatkony, ttekinthet mkdsrt. A bankok s az egyb hitelintzetek, pnzgyi kzvettk egyedeinek vagy csoportjainak mkdsi zavarai a gazdasg egyb terletein keresztl tttelezdve gyorsan tovaterjed s szleskr, nagy krokat okoz problmk elidzi lehetnek. 

Minden orszgnak rdeke teht, hogy az llami felgyelet eszkzeivel segtsen vdeni a bettesek s ms hitelezk rdekeit, illetleg segtsen biztostani a pnzgyi intzmnyek s az egsz intzmnyrendszer vatos, megbzhat, krltekint, stabil mkdst. Nem vletlen a visszafogott fogalmazs, hiszen az llami felgyeletnek nem feladata sem a pnzgyi intzmnyeknl elfordul problmk egyedl trtn megoldsa, sem az, hogy minden lehetsges problmt megelzzn s megoldjon.

Az llam teht azrt felels, hogy a pnzgyi intzmnyekre vonatkozan az adott gazdasgi, piaci, intzmnyi helyzetnek s a kitztt cloknak megfelel szablyokat hozzon, e szablyokat szksg szerint mdostsa, a felgyeleti feladatokat megfelel mdon kijellje, s lehetv tegye, hogy a felgyeleti hatsg kpes legyen e feladatokat j sznvonalon elltni.

Kicsit leegyszerstve teht - kedvez esetben - az llam j clokat tud kitzni, megfelel szablyokat tud hozni s el tudja rni e szablyok ltalnos betartst, de nem veheti t a pnzgyi intzmnyek, mint zleti vllakozsok irnytst, vezetst, az zletpolitika meghatrozst, az zleti dntsek meghozatalt.



llami Pnz- s Tkepiaci Felgyelet

A hitelintzeti trvnnyel egytt az Orszggyls kln trvnyt fogadott el az llami Pnz- s Tkepiaci Felgyeletrl. Az j nv azt takarja, hogy az 1996. vi CXIV. trvny alapjn egyeslt a korbbi llami Bankfelgyelet s az llami rtkpapr- s Tzsdefelgyelet (amely igy jogutdja is a megsznt kt kln Felgyeletnek.)

A hossz vitk eredmnyekppen ltrejtt j, egysges PTF fellltst az illetkesek az univerzlis bank-, illetve szablyozsi rendszer irnyba val haladssal, az egyes terleteken jelentkez egysges/ebb/ szablyok s felgyeleti eljrsok irnti ignnyel, valamint az sszevont (konszolidlt) felgyelet knnyebb megvalstsval indokoltk.

Az j llami Felgyelet jogllsra, szervezeti mkdsre vonatkoz szablyozs tlnyom rszt megrizte a Bankfelgyeletre jellemz elrsokat. Az PTF orszgos hatskr kzigazgatsi szerv, amelynek elnkt s kt elnkhelyettest - a pnzgyminiszter s az MNB elnknek egyttes javaslatra - a miniszterelnk nevezi ki s menti fel. A kinevezs idtartama 6 v.

Jelents vltozs ugyanakkor, hogy az j szablyozs szerint az PTF - szk kivteltl eltekintve - dntseit nllan hozza meg. A Bankfelgyeleti Bizottsg megsznt, s a trvny, eltren a Biztostsfelgyelet esetben vlasztott megoldstl, tancsad testletet sem hozott ltre a Felgyelet mellett.

A kt Felgyelet sszevonsa eredmnyekppen termszetesen az PTF nem csak ltszmban, hanem hatskrben s feladataiban is gyarapodott, hiszen mind a bankfelgyeleti, mind az rtkpapr-, illetve a tzsdefelgyeleti feladatokat is el kell ltnia. Ugyancsak bvltek a hatskrk s a feladatok az j hitelintzeti, illetve az rtkpapr, valamint a lakstakark trvny rendelkezseivel is.

A szakmailag felkszlt, ers szervezet tovbbptst, a felgyeleti feladatok sznvonalasabb elltst, az emberi s anyagi erforrsok jobb biztostst igyekszik segteni a felgyeleti djak felemelse, ez a pnzgyi intzmnyek esetben vente a mrlegfsszeg hromtized ezrelke. Megsznt azonban az a rendelkezs, amely (a Bankfelgyelet esetben) tiltotta a Felgyelet mkdsre befizetett djak llami kltsgvets ltali ms cl felhasznlst, elvonst.


Az PTF felgyeleti eszkzei

Az egyik legnagyobb vltozst a felgyeleti eszkztr bvtse tern hozta az j trvny. Br termszetesen minden eszkz annyit r, amennyit a hasznlja ki tud hozni belle, az elzekben emltett trvnyi szablyok eredmnyekppen j esly nylt arra, hogy ezeket egy szakmailag felkszlt, az el tztt clok irnt elktelezett Felgyelet eredmnyesen is tudja majd ezeket alkalmazni.

A hitelintzeti trvny a prudens mkdsre vonatkoz jogszablyokban foglalt elrsoknak val megfelels nyomon kvetse s rtkelse rdekben felhatalmazza a Felgyeletet, hogy a felgyelt intzmnyeknl helyszni s helysznen kvli ellenrzseket, vizsglatokat folytasson le. 

A helysznen kvli ellenrzs keretben a pnzgyi intzmnyeknek pnzgyminiszteri rendeletben meghatrozott adatokat s informcikat kell a Felgyeletnek szolgltatniuk. A meghatrozott gyakorisg, rszletes jelentsek mellet a Felgyelet esetileg is krhet tovbbi informcikat. j elem, hogy a trvny - a hitelintzetek esetben - a Felgyeletet ktelezi arra, hogy legalbb ktvenknt tfog helyszni ellenrzst tartson.

Az ellenrzsek sorn kapott, illetleg feltrt adatok, informcik elemzse, rtkelse alapjn a Felgyelet, ha a jogszablyoktl, a bels szablyzatoktl eltr magatartssal, eljrssal, mulasztssal tallkozik, illetleg a megfelel kockzatkezels hinyossgait, a prudens mkds veszlyeztetst, stb. llaptja meg, tbbfle lehetsg ll rendelkezsre a problmk kikszblsre.

A trvny ltal biztostott hatsgi eszkzk a hinyossgok megszntetsre val felszltstl a tevkenysgi engedly visszavonsig, a felszmols kezdemnyezsig terjednek.

A Felgyelet brsgolhat is, mghozz mind a felgyelt pnzgyi intzmnyt, mind annak gyvezetit, igazgatsgi vagy felgyel bizottsgi tagjait. A brsgsszegek megemelkedtek, hitelintzeteknl maximum 60.000.000,- Ft, a pnzgyi vllalkozsoknl pedig 2.000.000,-Ft. lehet, (a brsg ismtelten is kiszabhat). Jelentsen emelkedtek a vezet lls szemlyekre kiszabhat brsgsszegek is.

Mind a brsgols, mind a felgyeleti intzkedsek, illetleg a csdeljrst helyettest kivteles intzkedsek esetben a trvny meghatrozza, hogy a Felgyeletnek milyen szempontokat kell mrlegelnie a dnts meghozatala sorn. A felgyeletet erstik azok a rendelkezsek is, amelyek szerint bizonyos sly, a bettesekre, az adott intzmny fizetkpessgre felteheten fokozott kockzatot jelent szablytalansgok, hinyossgok esetn a felgyeletnek valamilyen - az adott problma megoldsra alkalmas - intzkedst alkalmaznia kell.

Az PTF - illetleg az ltala ltrehozand kzhaszn trsasg - lett a trvny rendelkezse alapjn az egyetlen szervezet, amelyet a brsg egy hitelintzet felszmolsa sorn felszmolknt kijellhet. Az eljrs lefolytatsra pedig a Fvrosi Brsg kapott kizrlagos illetkessget. E rendelkezsek, akrcsak a hitelintzet felszmolsra vonatkoz, az ltalnostl eltr tbbi szably azt clozzk, hogy a hitelintzetek felszmolsa minl kevesebb krral, az gyfelek, a pnzgyi intzmnyrendszer lehet legkisebb srelmvel, minl gyorsabban mehessenek vgbe.


Eltr rdekek s kockzatok egyenslya

A bettesek nem kockztat, konzervatv, vatos magatartst vrnak a hitelintzetektl. Ugyanakkor a hiteltkrk szeretnk, ha a bank rugalmas lenne, gyorsan dntene s merne kockzatot vllani. Kt egyszer plda a szmos lehetsges plda kzl, amelyek mind azt mutatjk, hogy a hitelintzeteknek s az egyb pnzkzvettknek egyszerre nagyon klnbz elvrsoknak kellene megfelelnik. 

Hasonl a helyzet a klnbz pnzgyi szolgltatsok esetben is, ahol mg az egyes tevkenysgeken, pl. a hitelezsen bell is, ahny termk, ahny gyfl, annyi fle rdek, s kockzat, amivel a hitelintzeteknek szmolniuk kell. Mindez nem ignyelne klnsebb llami figyelmet, ha a hitelintzetek nem a betteseik, hanem a sajt pnzket adnk klcsn, vagy, ha nem szles krben, nem nagy szmban nyjtank szolgltatsaikat.

A cseppet sem knny, megoldand feladatot az jelenti, hogy ezeket a klnbz rdekeket az llamnak megfelel mdon ssze kell hangolnia, egyenslyba kell hoznia. gy kell pl. megfelel biztonsgot nyjtani a bettesnek, hogy a hitelintzeteknl az vatossg ne csapjon t kockzatkerlsbe, illetleg a szablyozsi terhek ne okozzanak tlzott kltsgeket, ne riasszk el a hitelintzeteket az egyes szolgltatsoktl.

Az eltr rdekek egyenslyba hozatala azrt sem knny, mert ezek maguk is llandan vltoznak a gyorsan vltoz pnzgyi piacokkal, illetleg a gazdasggal egytt.

Azonnali s hossz tv fizetkpessg

gyfeleik s a sajt maguk rdekben, de nem klnben az egsz pnzgyi intzmnyrendszer stabil mkdsnek fenntartsa miatt a hitelintzeteknek elsdleges ktelessgk, hogy fenntartsk az azonnali fizetkpessgket (a likviditsukat) pp gy, mint a hossz tv fizetkpessgket (szolvencijukat).

A likvidits fenntartsra irnyul ktelezettsg azt jelenti, hogy a betteseket s az egyb hitelezket (pl. a ktvnybirtokosokat, szmlatulajdonosokat) a hitelintzetnek mindg ki kell tudni elgteni (fizetni), ha a fennll szablyoknak megfelelen az gyfl ezt jogosan kri. Nagyobb baj egy bankot nehezen rhet annl, ha az gyfelek krben elterjed, hogy az illet hitelintzet - most vagy a kzeljvben - nem tud fizetni.

A hossz tv fizetkpessg (szolvencia) megrzsnek ktelezettsge azt jelenti, hogy a hitelintzetnek gy kell mkdnie, hogy kvetelseinek sszege meghaladja a fennll ktelezettsgeinek sszegt. Meg kell azonban mondani, hogy a hitelintzet - az idegen forrsok bevonsnak lehetsge miatt - viszonylag hosszabb ideig kpes mkdni akkor is, ha alultkstett, illetleg inszolvens, feltve, hogy gyfeleinek bizalmt, likviditst sikerl megriznie.

Tudatos s jzan kockzatvllals

A pnzgyi szolgltatsok, a pnzgyi piacokon val mkds - mint tudjuk - nem kpzelhet el kockzat nlkl. A feladat teht nem az, hogy a hitelintzeteket kockzatkerlsre knyszertsk, hanem az, hogy a kockzatokat elre feltr, mrlegel, a lehet legkisebb szintre cskkent mkdsre sztnzzk.

Ennek rdekben a trvny szmos rendelkezst tartalmaz. Ilyen pl. az az elrs, mely szerint a hitelintzet kteles a kihelyezsek s ktelezettsgvllalsok megalapozottsgt, ttekinthetsgt, a kockzatok felmrsnek ellenrzst s cskkentst lehetv tev bels szablyzatokat kidolgozni s alkalmazni.

Ugyancsak a krltekint, vatos kockzatvllalst segtik a trvnynek a vezetkre vonatkoz rendelkezsei pp gy, mint a megfelel bels s kls ellenrzsre (knyvvizsglatra) vonatkoz szablyok.

Az sszer mrtk kockzatvllalst segtik a tkemegfelelsre vagy az egyes gyletek esetben a vllalhat kockzatok behatrolsra megllaptott elrsok (kockzati limitek) is.


Kockzatcskkents

Szkebb s tgabb rtelemben szmos trvnyi elrs trekszik a hitelintzetek tevkenysgvel egyttjr kockzatokat cskkenteni. Ilyenek pl. a megfelel bels dntselksztsi, dntsi, ktelezettsgvllalsi, ellenrzsi, stb. eljrsokat tartalmaz szablyzatok kidolgozsra s alkalmazsra ktelez rendelkezsek, a szavatol tkre, a tkemegfelelsi mutatra, az egyes kockzatvllalsi korltokra, a fedezetekre vagy akr a tartalkkpzsre vonatkoz szablyok.

A pnzgyi piacok lland s gyors vltozsai, a folytonosan megjul pnzgyi termkek miatt lehetetlen csak trvnyi vagy akr alacsonyabb jogszablyi szinten is egy megfelel kockzatkezelst elr szablyrendszert kialaktani. Ezrt a jogszablyokban foglalt, kockzatcskkentsre irnyul szablyok csak akkor rhetnek clt, ha jl egyttmkdnek az egyes hitelintzetek sajt kockzatkezelsi rendszereivel.

Msknt fogalmazva, br az j szablyok valsznleg eredmnyesen segtenek cskkenteni a pnzgyi szolgltatsok kockzatt a hitelintzetek mkdse sorn, mindez csak akkor tud igazn j hatst gyakorolni, ha a hitelintzetek - a klnbz terleteken - nap mint nap mindent megtesznek ennek rdekben.

Tkekvetelmnyek, kockzati korltok

A hitelintzeti trvny a korbbinl nagyobb minimlis tke biztostst ignyli a hitelintzetektl. A bankok esetben ktmillird forint az elrt legkisebb tke, a szvetkezeti hitelintzeteknl pedig szzmilli forint. A szakostott hitelintzeteknl a lakstatarkpnztr alaptsa egymillird forint befizetst kveteli meg.

De nem csak a minimlis tkre vonatkoz elrs szigorbb, hanem az a rendelkezs is, amely szerint a sajt tke nem cskkenhet az elrt legkisebb jegyzett tke sszege al. Ha ez mg is bekvetkezne, a trvny alapjn a Felgyelet legfeljebb 18 hnapos hatridt tzhet a sajt tke elrt szintre trtn felemelsre.

Rszben a hitelintzetek tkepozcijnak megerstst szolglja az a szably is, amely szerint a vllalhat kockzatok behatrolst szolgl kihelyezsi, befektetsi korltokat minden esetben a be nem fizetett jegyzett tke sszegvel, az immaterilis javakkal, a visszavsrolt sajt rszvnyek rtkvel, a meg nem kpzett kockzati cltartalkkal stb. cskkentett (korriglt) szavatol tkhez kell mrni.

ltalban az eddigieknl kisebb kockzatvllalst tesznek csak lehetv a kihelyezsekre, befektetsekre vonatkoz j kockzati limitek. A nagykockzat mrtke (vagyis a hitelintzet ltal az egy gyfl vagy gyflcsoport rszre trtnt sszes kockzatvllals nagysga) a hitelintzet szavatol tkjnek 10%-ra cskkent, de szintn alacsonyabb lett a hitelintzetek rszre megengedett ingatlanbefektets fels hatra is.

Fedezetek, biztostkok

Gyakran ri a hitelintzeteket az a vd, hogy a biztonsgra trekvs jegyben tlzott fedezeteket ignyelnek. Nem rt ezrt emlkeztetni arra, hogy egyrszt a hitelintzetek az esetek tlnyom tbbsgben nem a sajt pnzket klcsnzik ki, msrszt a fedezetekrl, biztostkokrl amikor pnzz kellene tenni ket, nem egyszer derl ki, hogy akkor s annyirt tnylegesen eladhatatlanok. 

Ezrt a trvny elrja a hitelintzetek szmra, hogy a kihelyezsrl (hitelezsrl, klcsnnyjtsrl, stb.) trtn dnts eltt meg kell gyzdnik a szksges fedezetek megltrl, vals rtkrl s rvnyesthetsgrl. A ksbbi vitk, bizonytalansgok elkerlse rdekben a dnts alapjul szolgl iratot az gyletre vonatkoz szerzdshez, illetleg a leszmtolt vlthoz kell csatolni.

Rszletesen szablyozza a trvny azt is, hogy a hitelintzet mely fedezeteket, biztostkokat nem fogadhat el. gy nem fogadhatja el pl. azt a biztostkot, amelyet az gyfl mr ms joggylet biztostkul adott (a jelzlogjoggal terhelt zlogtrgy kivtelvel) vagy a jelzlogjogot, ha a zlogtrgyat mr rtknek hetven szzalkt meghalad mrtkben biztostkknt lektttk.


Tartalkok

A pnzgyi szolgltatsokkal egyttjr elkerlhetetlen kockzatokbl szrmaz vesztesgek minl kisebb problmkat elidz fedezst, a vesztesgek illetve a bekvetkez krok hatsnak megfelel cskkentst szolgljk a tartalkolsi szablyok.

A megfelel krltekintssel mkd, a hossz tv fizetkpessg megrzsre trekv hitelintzetek rendszeresen s ttelesen fel kell, hogy mrjk a klnbz tevkenysgekbl, az egyes megkttt gyletekbl ered valszinsthet kockzatokat, a vrhat vesztesgeket. A trvny ezt ktelezv is teszi, hozzfzve, hogy az gy feltrt, illetve valszinstett vesztesgek fedezetre a hitelintzet - a jogszablyi elrsok, illetve a sajt bels szablyzata alapjn - cltartalkot kteles kpezni.

A tapasztalatok alapjn a korbbi cltartalkkpzsi ktelezettsg szablyai mdosultak, megsznt a megkpzett cltartalk egy rsznek likvid eszkzkben val tartsra vonatkoz ktelezettsg, ugyanakkor a trvny elrja, hogy - az elre nem lthat vesztesgek fedezetre - a hitelintzetek ltalnos cltartalkot is ktelesek kpezni, a korriglt mrlegfsszeg 1, 25%-ig.

Br stabil gazdasg s megfelelen krltekint s hatkony mkds, megalapozott cltartalkkpzs esetn viszonylag kicsi az eslye a (szavatol) tkt is cskkent vesztesgek bekvetkezsnek, de a lehetsg mg sem zrhat ki. A hitelintzet esetben ugyanakkor a tkecskkensnek szertegaz, kedveztlen hatsa van. E negatv hatsok cskkentst clozza az ltalnos tartalkkpzsre val ktelezs j szablyozsa.

Az elrs meglehetsen egyszer, a hitelintzet tulajdonosainak nem engedi meg, hogy a teljes adzott eredmnyt osztalkknt kiosszk, hanem ktelezi ket arra, hogy az adzs utni eredmny tz szzalkt ltalnos tartalkba helyezzk. Az esetleges tltksts elkerlse rdekben azonban atrvny lehetsget ad arra, hogy a Felgyelet a hitelintzetet ideiglenesen mentesthesse az ltalnos tartalkkpzs ktelezettsge all, ha a tkemegfelelsi mutatja 12% fltt van.


Kzvetlen fogyasztvdelem

Szlesebb rtelemben vve a hitelintzeti trvny minden (prudencilis) rendelkezse a fogyasztk vdelmt szolglja, de nem az egyes fogyasztkt, hanem a kis-, s a nagyfogyasztk sszessgt. Azonban rszben a fogyasztvdelmi trvny hinyban (most kszl), rszben pedig a pnzgyi szolgltatsok sajtossgaira tekintettel a trvny kzvetlen fogyasztvdelmi elrsokat is tartalmaz.

Ilyenek a korbban mr emltett - a bettesek s ms gyfelek tjkoztatsra - vonatkoz rendelkezsek, de ide tartoznak az elnevezs vdelmre, a hirdetsre, az zletszablyzatokra (ltalnos szerzdsi felttelekre), a fogyasztsi klcsnre vagy a banksznnapra vonatkoz rendelkezsek.

Az emltett szablyok mind azt clozzk, hogy a felteheten kevsb hozzrt, a pnzgyekben, a szerzdsekben nehezebben eligazod /kis/fogyaszt is ttekinthet, sszehasonlthat, korrekt tjkoztatst kapjon a szmra lnyeges krdsekben, s a pnzgyi intzmnyek ne lhessenek vissza az erflnykkel. 


gyflszerzs, korrekt hirdets

A pnzgyi intzmnyek, mint a tbbi vllalkozs is, sokfle hirdets tjn prbljk lehetsges gyfeleik figyelmt felkelteni, szolgltatsaikat (termkeiket) eladni. A klnbz rdi, TV s jsghirdetsek, a szrlapok, az gynkk tjn eljuttatott informcik termszetesen a figyelmet, a bizalmat felkelt, kedvez elemekre koncentrlnak.

A trvny a hirdetst ngy esetkrben szablyozza, a forrsgyjtst clz hirdetseket, a reklmozsnak sorsolssal trtn sszekapcsolst, a fiatalkoraknak szl hirdetseket s a reklmanyagok postai ton trtn tertst.

A rendelkezsek korltozzk a pnzgyi szolgltats ignybevtelre felhv hirdetseket a kevesebb ismerettel rendelkez, ltalban knnyebben megnyerhet fiatalkorak szmra. Az ilyen reklm nem lehet kzvetlen, hanem azt nyilvnosan, legalbb kt orszgos napilapban kell kzztenni.

A bettgyjtst, illetve az egyb forrsgyjtst (pl. ktvnykibocstst) knl hirdetsekben minden esetben egyrtelmen meg kell hatrozni a bett, illetleg a ktvny vagy a letti jegy egy vre szmtott tlagkamatt, illetleg az tlaghozam mrtkt.

A nyeremnybettet kivve a pnzgyi intzmny nem reklmozhat sorsolst. J hr mindazoknak, akik nem kedvelik a kretlenl rkez reklmanyagokat, szrlapokat, hogy a hitelintzet, illetve a pnzgyi vllalkozs nem kldhet gyfelnek kzvetlen postai ton reklmanyagot abban az esetben, ha az gyfl ezt kifejezett rendelkezssel kizrta.


ltalnos szerzdsi felttelek

A pnzgyi intzmnyek jelents rsze a fogyasztknak vilgszerte egyre inkbb a nagy tmegben, lehetleg minl kisebb rfordtssal, minl automatizltabban rtkesthet pnzgyi termkeket igyekszik knlni. Ezeknl termszetesen az alapul szolgl szerzdsek, a jogi konstrukcik is azonosak.

Az azonos gyletek szerzdses konstrukciinak ltalnos szablyait tartalmazzk az ltalnos szerzdsi felttelek, vagy ms nevkn az zletszablyzatok. Az zletszablyzatok teht azt a clt szolgljk, hogy amennyiben a szerzd felek nem akarnak ezek rendelkezseitl eltrni, (teht ha a pnzgyi intzmny sem vltoztat ezen a szerzdsi ajnlaton s az gyfl is elfogadja ezeket), a kzttk ltrejv szerzds rszeiv vlnak.

Az gyfelek szmra fontos tudni, hogy az ltalnos szerzdsi felttelek csak akkor vlnak a szerzds rszv, ha erre az ltaluk alrt (a pnzgyi intzmnnyel megkttt) szerzds egyrtelmen utal, ha k az ltalnos szerzdsi feltteleket elfogadtk. Figyelemmel arra, hogy a sokszor meglehetsen szkszav szerzdsek mellett az zletszablyzatok szmos lnyeges szerzdsi kiktst tartalmaznak, rdemes idt s gondot fordtani ezek alapos ttanulmnyozsra.

A trvny a fogyasztk vdelme rdekben ktelezi a pnzgyi vllalkozsokat, hogy a rszkre engedlyezett pnzgyi szolgltatsi tevkenysgre vonatkoz ltalnos szerzdsi feltteleket zletszablyzatba foglaljk. A rendelkezsek azt is meghatrozzk, hogy az egyes tipikus pnzgyi szolgltatsokra vonatkozan milyen trgykrket, szerzdsi feltteleket kell a pnzgyi intzmny zletszablyzatnak ktelezen tartalmaznia.

Az gyfl ingyenesen megkaphatja az adott pnzgyi intzmny zletszablyzatait pp gy, mint a szolgltatsok ignybevtelnek feltteleit. Fontos, s remlheten minl elbb megvalsul rendelkezse az j trvnynek, amely szerint a pnzgyi intzmnyek egyrtelm s kzrthet tjkoztatst kell adjanak gyfeleiknek, illetve jvbeni gyfeleiknek.

Fogyasztsi hitelek

A polgrok ltal a leggyakrabban krt hitel, pontosabban klcsnfajta a fogyasztsi klcsn, amit a mindennapi let szoksos hasznlati trgyainak megvsrlshoz, javttatshoz, illetleg a szolgltatsokhoz - a nem zletszer tevkenysgnk keretben - vesznk ignybe. 

Ha nem is olyan rszletessggel, mint pl. az EU tagorszgaiban, de janur 1-tl Magyarorszgon is trvnyi szablyok vdik a fogyasztsi klcsnt ignybe vev termszetes szemlyek rdekeit. A rendelkezsek nem csak a hitelintzetekre, hanem a pnzgyi vllalkozsokra, teht a lzingcgekre is kiterjednek (azonban a pnzgyi vllalkozsok kt ves trelmi idt kaptak a trvnyi szablyoknak val megfelelsre).

Afogyasztsi klcsnre vonatkoz elrsok hrom terletet rintenek. Egyrsz ktelezv teszik minden fogyasztsi klcsn esetben a- klcsnsszeg ves szzalkban megllaptott - hiteldij kiszmtst, s a szerzdsben trtn rgztst. A hiteldj alapjn a fogyaszt sokkal knnyebben s pontosabban tudja megllaptani az ltala a klcsn hasznlatrt tnylegesen fizetend teljes sszeget, s sszehasonltani az egyes pnzgyi intzmnyek ltal knlt konstrukcikat.

A hitelintzeti trvny szablyozza azt is, hogy a fogyasztsi klcsnszerzdsnek milyen ktelez tartalmi elemei vannak, igy pl. a hiteldjon tl meg kell benne llaptani a hiteldj megvltoztatsra okot. illetve lehetsget ad krlmnyeket, a szksges biztostkokat, a szerzdshez kapcsoldan a fogyaszttl megkvetelt biztostsokat. 

Egyrtelmen rendezi a trvny, hogy az gyfl - a fogyasztsi klcsnszerzds megszntetse rdekben - minden esetben lhet a hatrid eltti teljests (az eltrleszts) lehetsgvel. Ez esetben a pnzgyi intzmny kteles a hiteldjat arnyosan cskkenteni.



Bett, illetve intzmnyvdelem


Orszgos Bettbiztostsi Alap


Mikor, kinek s mennyit fizet az OBA


nkntes intzmnyvdelmi alapok

A hitelintzeti trvny az OBA, mint ktelez bettbiztostsi rendszer mellett - a ltrehozatallal, mkdssel kapcsolatos alapvet szablyok megllaptsval - lehetsget ad az nkntes bett-, illetleg intzmnyvdelmi alapok ltrehozatalra is.

A hitelszvetkezetek nem (lehetnek) tagjai az Orszgos Bettbiztostsi Alapnak. A bettesek biztonsga s a hitelszvetkezetek egsznek stabilitsa rdekben azonban a trvny a hitelszvetkezet szmra engedlyezsi felttelknt rja el valamely nkntes bett-, illetve intzmnyvdelmi alaphoz val csatlakozst. (Krds persze ez esetben az alap nkntes volta.) A hitelszvetkezetek ennek alapjn mindenesetre ltrehoztk a sajt bett- s intzmnyvdelmi alapjukat, a HBA-t.

Ms a helyzet a takarkszvetkezetek esetben. A takarkszvetkezetek tagjai az OBA-nak, ugyanakkor tlnyom tbbsgk csatlakozott az OTIVA-hoz (a takarkszvetkezetek intzmnyvdelmi alapjhoz is. Az alap ltrehozatala llami segtsggel trtnt, mivel az llam ezen az alapon keresztl segtette a problms helyzetbe kerlt tbb tucatnyi takarkszvetkezet stabilizlst (konszolidlst).

Az OTIVA cljait tekintve teht elsdlegesen intzmnyvdelmi alap, feladata a takarkszvetkezetek ellenrzse, valamint segtse a mkdst akadlyoz, zavar problmk feltrsban, megoldsban, az esetleges vlsghelyzetek megszntetsben. 

Figyelemmel a szvetkezeti hitelintzetek viszonylag magas szmra, illetve a szvetkezeti formbl add sajtossgokra, szmos orszg igyekszik az nszervezds alapjn mkd nkntes szvetkezeti bett- s intzmnyvdelmi alapokat bevonni a felgyeleti feladatok elltsba. Ezt rszben a jogi szablyozssal, rszben az llami felgyeletet ellt hatsggal val egyttmkds intzmnyestsvel valstjk meg.

Az elzek alapjn Magyarorszgon is vrhat, hogy a kvetkez idszakban - a szvetkezeti hitelintzetek mkdsnek s egyttmkdsnek rszletes szablyozsval egytt - sor kerl a szvetkezeti hitelintzetek nkntes alapjainak trvnyi szint szablyozsra.

